Нужно ли платить онлайн-кредиты и займы?

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

За прошлый год более чем на 40% вырос интерес к микрозаймам в интернете. Одной из причиной этому стало ужесточение банками требований к заёмщикам: выдачи в сегменте потребкредитов составили лишь 60% от уровня 2021 года. Лица, испытывающие нужду в заёмных средствах, стали чаще обращаться к микрокредиторам. На 25% выросло число микрозаймов. Россияне экономили на излишествах (таких, как, например, подготовка к новому году), однако не могли не тратить деньги на ремонт бытовой техники или посещение врачей.

Спрос на микрозаймы сохраняется и сейчас. Если вы задумались об оформлении микрозайма, вам необходимо будет также продумать, как вы будете погашать задолженность и как не допустить просрочки.

Содержание:

Можно ли не платить микрозайм законно

Если клиент попал в трудную финансовую ситуацию, то проценты по займу и штрафы за просрочку по взятым кредитам только усугубляют его и без того сложное положение. К счастью, в определенных ситуациях можно законно реструктуризировать долг, снизить проценты и не платить начисленные пени и штрафы за просрочку текущих платежей.

Обратите внимание! Вернуть сумму займа МФО придется в любом случае. Исключение — банкротство физического лица. Но через суд можно официально уменьшить или списать штрафы, а в отдельных ситуациях — и основные проценты по займу.

Списание задолженности (как полное, так и частичное) возможно в нескольких случаях:

• Нарушение закона со стороны микрофинансовой организации — отсутствие сведений в государственном реестре МФО ЦБ РФ, получение уведомлений о необходимости возврата долга после передачи права требования коллекторам, изменение существенных условий сделки в одностороннем порядке, отсутствие процентов на первой странице договора потребительского займа
• Законная отсрочка (кредитные каникулы) — можно попытаться договориться о моратории, согласовать новый график выплат займа микрофинансирования и снизить первоначальную процентную ставку (провести реструктуризацию). В этом случае нужно предоставить кредитору документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика
• Покупка долга у МФО или коллекторского агентства в рамках договора сессии — выкуп могут осуществлять физлица (в том числе родственники должника) или юрлица (объединения юристов). Здесь нужно найти компромисс и добиться, чтобы долг был списан за символическую плату
• Объявление физического лица банкротом через суд — если задолженность по оформленным кредитам и займам превысила 500 000 рублей, а просрочка по обязательствам составила более 90 дней

В последнем случае придется оплатить вознаграждение финансовому управляющему – от 25 000 рублей, а также госпошлину за подачу документов в суд. Последствия банкротства следующие:

• Гражданин не сможет участвовать в управлении юридическим лицом в течение 3 лет после признания его банкротом
• Ему придется в течение 5 лет уведомлять финорганизации о том, что ранее клиент был признан банкротом
• Во время судебного разбирательства физлицо не сможет выезжать за границу
• В течение 5 лет гражданин не имеет права повторно возбуждать дело о банкротстве
• Гражданин не сможет занимать должности в органах управления кредитной организации в течение 10 последующих лет

Таким образом, банкротство — это не приговор, но получить кредит или займ в течение 5 лет будет затруднительно.

Имейте в виду, что с 01.01.2020 проценты, неустойки и иные начисления по договорам займа, заключенным сроком до 1 года, не могут превышать сумму основного долга более чем в 1,5 раза.

Данное условие также должно быть отражено на первой странице договора перед таблицей с индивидуальными условиями потребительского займа (см. п.24 ст. 5 ФЗ №353 от 21.12.2013 года). После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.

Как выбраться из долговой ямы

Способ 1: попросить помощи у близких

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и понимаете, что справиться сами не можете, попробуйте рассказать о проблемах семье или друзьям. Возможно, кто-то поможет погасить долг хотя бы частично. Но даже если нет, поддержат морально.

Способ 2: реструктуризация

Реструктуризация предполагает, что микрофинансовая организация идет вам навстречу и меняет условия договора. МФО может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже размер задолженности. Утвержденный Центробанком базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг допускает в том числе полное или частичное списание суммы основного долга или начисленных процентов, уменьшение или отмену неустойки, рассрочку или отсрочку платежа.

Реструктуризация — это ваше право, но МФО не обязана предоставлять ее по первому требованию. Она должна рассмотреть ваше заявление, если для этого есть основания: тяжелое заболевание или получение инвалидности, потеря работы или имущества на сумму более 500 тысяч рублей (например, в результате пожара), призыв в армию, лишение свободы по решению суда и др. Все это нужно подтвердить документами.

Способ 3: пролонгация

Пролонгация микрозайма — это частный случай реструктуризации. Вам дают больше времени на возврат денег. Это может быть сделано за счет уменьшения суммы платежа: к примеру, вместо трех тысяч рублей вы ежемесячно будете вносить две. При этом общая сумма долга не уменьшится, просто отдавать деньги придется дольше. И на остаток продолжат начислять проценты, так что в конце концов это приведет к переплате. Зато избавит от проблем с коллекторами.

Способ 4: кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого не нужно вносить платежи, но проценты продолжают начисляться. Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять кредитные каникулы, но с учетом текущей ситуации готовы идти навстречу клиентам.

Этот вариант подойдет, если трудности с погашением временные. К примеру, вы потеряли работу и сейчас находитесь в поиске новой или получили травму, но уже через месяц-два вернетесь с больничного и будете вносить платежи по графику в прежнем размере.

Подать заявку на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации льгота действует на период службы. В 2023 году обсуждается закон, который сделает кредитные каникулы постоянным инструментом. Он предполагает, что оформить льготный период можно будет при условии снижения доходов более чем на 30%. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже не будет привязки к датам, которая есть у действующих законов.

Способ 5: рефинансирование

Рефинансирование подходит, если микрозаймов несколько. В этом случае вы получаете в банке один более крупный кредит, чтобы погасить несколько маленьких и платить уже не три суммы в разные МФО, а одну в банк. Это делает график платежей более удобным и в некоторых случаях помогает сократить как сумму ежемесячного платежа, так и проценты.

«Проблема в том, что банковские программы рефинансирования, как правило, рассчитаны на погашение кредитов в других банках, а не в МФО. Поэтому банк может отказать в кредите из-за большой долговой нагрузки по микрозаймам», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

Способ 6: обращение в суд

Этот способ подойдет, если МФО поступает незаконно. К примеру, некоторые микрофинансовые организации неправильно насчитывают неустойку: не на сумму просроченного платежа, а на всю сумму долга. Суд рассмотрит, насколько законны требования компании, и в случае нарушений сократит долг.

Способ 7: банкротство

При долге от 50 до 500 тысяч рублей (сейчас эти суммы пересматривают — планируют опустить нижнюю планку до 25 тысяч рублей, а верхнюю поднять до миллиона) можно запустить процедуру внесудебного банкротства. Для этого подайте заявление в МФЦ, а к нему приложите список организаций, которым вы задолжали. Важное условие: запустить процедуру можно только после завершения в отношении вас всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества, которое можно забрать в счет долга. Также обанкротиться не получится, если вы работаете и у вас есть постоянный доход.

Процедура длится 6 месяцев. В это время МФО не начисляют неустойку, а потом долги просто списывают. Но не стоит обольщаться: у банкротства есть последствия. В частности, в течение пяти лет вы будете обязаны сообщать о том, что прошли эту процедуру, если захотите снова взять займ или кредит. Кроме того, будет действовать запрет на работу в некоторых сферах. Почитайте подробнее обо всех плюсах и минусах банкротства.

10.10.2022 15:00

Что такое микрозайм

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

Разница между микрозаймами и кредитами
Преимущества и недостатки микрозаймов
Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Самые популярные МФО
О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
Как не стать жертвой мошенников?

Разница между микрозаймами и кредитами

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом.

Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами.

Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Преимущества и недостатки микрозаймов

• Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
• Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
• Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).

• Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
• Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
• Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

• нужно «дожить» до зарплаты;
• вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
• случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ.

Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты.

Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Виды

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние.

Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика.

У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день).

Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Самые популярные МФО

Компания, предложение

Процент, в день

Сумма, руб.

Срок, дней

Срок рассмотрения

Оформление, получение

Возраст, погашение

Планета Кэш, «Для новых клиентов»

Онлайн, на карту

23+, по окончании кредита

FinSpin, «Займ»

Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

21+, по окончании кредита или раз в 2 недели

Деньги Сразу, «Стандартный»

Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

Мир Кредитов, «Пенсионный»

В офисе, наличными

18+, по окончании кредита

Мегазайм, «Потребительский»

Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

21+, по окончании кредита

КэшPoint, «Займ»

В офисе, наличными или на карту

21+, по окончании кредита или ежемесячно

Да!Займ, «Краткосрочный»

В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

18+, по окончании кредита

Микрокредит, «До зарплаты»

В офисе, наличными

21+, по окончании кредита

Честное Слово, «Потребительский»

Онлайн, на карту или счет

18+, по окончании кредита

Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»

Онлайн, в офисе, наличными, на карту

21-70, раз в 2 недели

О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

• Максимальная сумма – 1000000 рублей.
• Займы можно выдавать только в российских рублях.
• Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
• В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
• Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
• Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
• У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной.

Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

Как не стать жертвой мошенников?

Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости.

С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги.

Если есть – все в порядке.

Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить.

Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

Похожие записи:

1. Как усыновить (удочерить) ребенка из детского дома что нужно, правила, как происходит, требования
2. Как утвердить иной вариант схемы расположения земельного участка
3. Как учесть счет фактуру в целях возмещения ндс
4. Как учитывается стаж муниципальной службы